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Prix d’une assurance dommage ouvrage

A quel prix peut-on obtenir une DO ?

L’une des questions les plus récurrentes que nous avons concerne le prix d’une assurance dommage ouvrage. Cette question centrale permet malheureusement à un grand nombre d’internaute de se positionner sur la souscription ou non de leur garantie, alors que cette garantie est obligatoire comme nous vous l’avons rappelé dans la page dédiée : l’assurance dommage ouvrage est elle obligatoire ?

Etant donné les nombreux avantages que recèle une garantie dommage ouvrage, le prix d’un contrat dommage ouvrage est relativement faible comparé aux risques couverts par cette garantie.

Avant de connaître le prix du contrat DO, voici comment se calcule cette garantie :

Comment est calculée une assurance dommage ouvrage ?

Une prime d’assurance dommage prend en compte plusieurs facteurs qui sont principalement liés à votre chantier et les techniques utilisées.

On peut considérer grossièrement que les paramètres suivants sont pris en compte :
-le type d’ouvrage (maison, immeuble, autres travaux, etc…)
-la nature des travaux (travaux neufs, rénovation, extension, réhabilitation, etc…)
-la destination du bien (propre usage, location, vente, promotion, usage pro, etc…)
-la localisation du chantier (plaine, zone inondable, montagne, etc…)
-le coût total du chantier (y compris les honoraires des bureaux d’étude)
-les techniques et matériaux utilisés (courantes, non courantes, etc…)
-la qualité et l’ancienneté des intervenants sur le chantier (artisan et maître d’œuvre)
-les réserves relevées lors du contrôle technique initial
-les points relevés durant l’étude de sol
-etc…

Suite à l’analyse de l’ensemble de ces éléments, la compagnie peut se positionner et faire une offre de tarif pour assurer les travaux pendant une période de 10 ans au travers d’un contrat DO.

L’étude de chacun de ces éléments mis bout à bout ne permet pas encore d’automatiser les réponses de tarifs pour tous les types de chantiers. En effet certaines constructions nécessitent une étude plus poussées pour pouvoir se positionner (c’est par exemple le cas des zones inondables ou des constructions en altitudes pour lesquelles les compagnies d’assurance voudront vérifier que les mesures nécessaires ont été prises par le maître d’œuvre).

Les équipes techniques d’Etik ont l’habitude des différentes situations et vous apporte une réponse quasi instantanée selon la typologie de construction que vous êtes en train de réaliser.

Une fourchette de prix selon les cas de figure

Etant donné la grande diversité de chantiers auxquels nous pouvons être confrontés, il est difficile d’être précis sur le prix d’un contrat dommage ouvrage.

Plus globalement ont peu considérer que les tarifs raisonnables débutent rarement en dessous de 4000 € auprès des acteurs prépondérant sur ce marché. Nous rappelons ici qu’une garantie DO permet de garantir votre construction pendant 10 ans, ce qui nécessite aux compagnies une assise financière minimum pour pouvoir assumer l’ensemble des sinistres sur cette période.

Nous alertons ici les internautes sur les propositions de dommages ouvrage qui fleurissent sur internet à des prix défiants toute concurrence. Les récentes faillites de compagnies étrangères du marché française, qu’il s’agisse d’assurance décennale ou dommages ouvrage, nous incite à vous alerter sur la pérennité de ces offres sur le long terme, et de la réalité des garanties auxquelles elles vous donnent droit. Souscrire une garantie dommage ouvrage représente un coût certain, autant que cela ait un intérêt.

Outre le minimum de prime, vous pouvez considérer les primes d’assurance dommages ouvrage entre 1,5 et 3% selon les critères listés plus haut. Un ouvrage en bardage métallique sans isolation sera moins risqué pour une compagnie d’assurance qu’une maison en bois avec isolation thermique et acoustiques aux dernières normes.

Différentes options qui font varier les tarifs

Comme nous l’avons déjà expliqué, un contrat de dommage ouvrage est constitué de plusieurs garanties, selon les risques que vous encourez et le type de chantier que vous réalisez.

Les tarifs présentés ci-dessus concernent la garantie dommage ouvrage obligatoire selon la loi Spinetta.

En complément de la garantie obligatoire, vous pouvez être amené à souscrire des options de garanties (facultatives) qui vous permettront d’élargir le périmètre de votre couverture selon vos besoins. On peut citer par exemple la garantie des existants, qui est inévitable pour toute rénovation, extension ou réhabilitation d’un logement.
Une garantie qui est imposée par les compagnies lorsqu’on est dans ce type de travaux, afin de garantir les éléments déjà existants qui pourraient être impactés par les travaux que vous réalisez.

Les garanties de bon fonctionnement des équipements ou encore les dommages immatériels après réception sont également très souvent proposées notamment dans le cadre d’un logement mis à la location. Les dommages immatériels permettant de vous couvrir pour la perte des loyers que vous pourrirez redouter si le logement devenait inhabitable.

Parmi les garanties facultatives les plus citées, il est important de souligner l’importance de la garantie tous risques chantier. Cette garantie est souvent considérée, à tort, par les internautes comme partie prenante de la garantie dommage ouvrage. Malheureusement cela est très rarement le cas, et les assureurs dommages ouvrage proposent souvent que la garantie dommage ouvrage obligatoire sans faire cas de cette garantie de première importance.

Pour rappel, la garantie tous risques chantier couvre vos travaux durant la phase de chantier pour l’ensemble des risques qu’il pourrait advenir (tempêtes, inondations, neige, incendie, etc...).

Il existe d’autres garanties facultatives, qui ont toutes leur importance parmi lesquels la garantie CNR (constructeur non réalisateur) ou encore la Responsabilité civile du maître d’ouvrage pour n’en citer que certaines. Nous vous invitons à vous rapprocher de nos souscripteurs experts pour qu’ils vous orientent et vous conseillent selon vos besoins.

Ajustement du tarif lors de la réception du chantier

La garantie dommages ouvrage est à payer en une seule fois lors de la souscription du contrat selon le coût prévisionnel de votre chantier.

Comme c’est souvent le cas, il est à prévoir des modifications durant votre chantier qui impacteront le coût global à la hausse comme à la baisse. Un contrat d’assurance dommage ouvrage s’ajuste en fonction du coût final que vous déclarerez lors de la réception du chantier. La compagnie d’assurance dommage ouvrage pourra être amené à vous rembourser ou vous réclamer le différence de cotisation que cela impacte.

L’ajustement de la cotisation sera à régler dans les 2 mois suivant lé déclaration définitive des travaux.

Négociations des tarifs

Les derniers retraits ou faillites de compagnies étrangères évoquées plus haut, ont réduit la marge de négociation auprès des compagnies restantes sur le marché de la dommage ouvrage.

L’époque où l’on pouvait mettre en avant le tarif low cost d’une compagnie étrangère en avant pour faire baisser le coût d’une compagnie plus honorable, est dorénavant révolue.

Fortes de la disparition des acteurs low cost sur ce marché, les compagnies classiques doivent être convaincues d’un point de vue technique que les travaux réalisés n’auront que peu de risques de déclencher un sinistre.

Il existe un marge de manœuvre que nous vous détaillons dans notre page dédiée : Comment réduire le prix de mon assurance dommage ouvrage (à venir)

Exemples de tarif dommage ouvrage

Si on considère la construction d’une maison neuve d’un montant de 200 000 € pour un particulier dans le cadre de son propre usage, nous nous retrouvons dans les minimums de primes évoqués plus haut. Le tarif pour l’assurance dommage ouvrage obligatoire serait de 3900 € sans prendre en compte les garanties facultatives.

Nous vous invitons à interroger sans plus attendre nos experts produit Dommages ouvrage Etik, afin qu’ils vérifient pour vous le tarif de votre projet de construction.

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